Welke hypotheek past het beste bij mij?

Zoek-woning

Sinds 2013 is het enkel mogelijk om voor de annuïtaire of lineaire hypotheek te kiezen, indien u gebruik wilt maken van de hypotheekrente aftrek. Slechts wanneer u op 31 december 2012 nog een woningschuld open had staan is het mogelijk om deze onder de oude omstandigheden af te lossen. Dit dan wel onder bepaalde voorwaarden.

De moderne hypotheekvormen

Annuïteitenhypotheek

Bij deze vorm betaalt u maandelijks hetzelfde bedrag aan de bank. Daardoor lost u in het begin minder af. Een groot deel van de maandelijkse kosten zijn namelijk rente. Die rente is dan wel weer aftrekbaar. Doordat u die rente aftrekt heeft u in het begin dus lage maandlasten. Wanneer u enkele jaren verder bent en de schuld lager wordt, neemt ook de rente af. Hierdoor gaat u meer aflossen, maar heeft u ook minder recht op belastingteruggave. Zo nemen uw netto maandlasten dus toe.

De annuïteitenhypotheek op een rijtje:

  • Bruto maandlasten blijven gelijk
  • Netto maandlasten stijgen op termijn

Lineaire hypotheek

Bij deze hypotheekvorm lost u maandelijks hetzelfde bedrag af. De rente die u betaalt neemt op termijn af. U betaalt rente over het openstaande bedrag. Omdat dit bedrag aan het begin vrij hoog is, vallen de kosten bij deze hypotheekvorm in het begin dan ook een stuk hoger uit dan bij de annuïteitenhypotheek. Ook heeft u bij de lineaire hypotheek minder fiscaal voordeel. De rente die u betaalt neemt sneller af omdat de restschuld ook sneller afneemt. Op termijn nemen de nette maandlasten dus ook af.

De lineaire hypotheek op een rijtje:

  • Bruto en netto maandlasten nemen af
  • Hoge maandlasten in het begin
  • Snellere aflossing van de schuld, waardoor u ook minder rente betaalt.

Aflosvrije hypotheek

Ondanks dat de hypotheekrente niet aftrekbaar is bij een aflossingsvrije hypotheek, wordt er toch steeds vaker voor een dergelijke hypotheekvorm gekozen. Hierdoor profiteert u van comfortabel lage maandlasten. De gemiste aftrek is beperkt, aangezien de rente nu toch laag is.

Welke hypotheekvorm past het beste bij uw situatie?

Wellicht twijfelt u welke hypotheekvorm het beste bij uw situatie past. Weet dan dat u met de annuïteitenhypotheek wel de vrijheid heeft om gebruik te maken van de voordelen van de lineaire hypotheek, maar niet andersom.

Dit heeft namelijk te maken met het feit dat u wel tussentijds (boetevrij) kunt aflossen bij de annuïteitenhypotheek. Zo geniet u dus van de voordelen van het verlagen van de restschuld.

Bij de meeste hypothekers is het toegestaan om tot 10% van de oorspronkelijke hypotheeksom af te lossen.

U kunt hier berekenen welke hypotheekvorm het beste bij uw situatie past.